الولايات المتحدة تستعد FedNow للمدفوعات الفورية ، تثير الشكوك

يستعد الاحتياطي الفيدرالي لإطلاق FedNow ، وهو نظام مدفوعات في الوقت الفعلي يعد بتحويل المعاملات المالية في الولايات المتحدة.

من المقرر أن يتم طرح FedNow على مراحل بدءًا من يوليو ، وقد تم الترحيب به باعتباره اختراقًا للحكومة الفيدرالية ومغيرًا محتملًا لقواعد اللعبة في الصناعة المالية.

لكنها أيضًا تلقى انتقادات. يشكك البعض في أن الحكومة تدير نظام مدفوعات بينما يشعر البعض الآخر بالقلق من أن المدفوعات في الوقت الفعلي قد تفتح الباب للاحتيال.

ما هو FedNow؟

خدمة FedNow هي نظام دفع رقمي لمساعدة المؤسسات المالية على تحويل الأموال لعملائها في الوقت الفعلي ، 24 × 7 في أي يوم من أيام السنة.

يصفه الاحتياطي الفيدرالي بأنه نظام الدفع الفوري ، حيث يتلقى المستخدم النهائي الأموال في الوقت الفعلي تقريبًا ، في أي وقت ، مع تسوية فورية بين البنوك للدفع.

بالمقارنة مع أنظمة الدفع الأخرى مثل خدمات المقاصة الآلية (ACH) ، فقد تم تصميمه لتزويد العملاء بإمكانية الوصول إلى الأموال في ثوانٍ بدلاً من الاضطرار إلى الانتظار بضعة أيام عمل. كما أن التحويلات البنكية ، التي تحمل رسومًا ، ليست بالسرعة نفسها.

سيتم إطلاق FedNow مبدئيًا مع إمكانات المقاصة والتسوية الأساسية مع إضافة المزيد من الوظائف في الإصدارات المستقبلية. الهدف هو السماح للبنوك والاتحادات الائتمانية بالابتكار مع الخدمات للتحويلات من حساب إلى حساب ودفع الفواتير.

وقد شارك أكثر من 120 “من أوائل المتبنين” في البرنامج التجريبي للخدمة. يمكن للبنوك والاتحادات الائتمانية اختيار اعتماد المجموعة الكاملة من إمكانيات FedNow أو تسجيل الدخول كمشارك مستلم فقط.

قال توم باركين ، رئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي في ريتشموند والراعي التنفيذي لـ FedNow ، في إعلانه عن خطة الإطلاق: “من خلال خدمة FedNow ، يقوم الاحتياطي الفيدرالي بإنشاء نظام مدفوعات رائد يتميز بالمرونة والتكيف ويمكن الوصول إليه”.

الفرص والفوائد

وفقًا لتصور المسؤولين الحكوميين وخبراء الصناعة ، يمكن لـ FedNow مساعدة المستهلكين والشركات بعدة طرق. بعض الأمثلة:

• قيام صاحب المنزل بسداد دفعة الرهن العقاري
• المستهلكون الذين يقومون بدفعات طارئة أو في اللحظة الأخيرة ، يتجنبون الرسوم المتأخرة
• التجار الصغار يزيدون النقد المتاح
• يقوم المقاولون بسداد المدفوعات للموردين قبل الشحن
• يمكن لشركة المرافق أن ترسل للعملاء طلبًا للدفع واستلام الأموال فورًا بمجرد أن يأذن العميل بالدفع.

قال بنك الاحتياطي الفيدرالي في الأسئلة الشائعة حول الخدمة الجديدة: “المدفوعات الفورية المتاحة على نطاق واسع ستكون الأساس للجيل القادم من خدمات الدفع ، وتحفيز الابتكارات التي تولد نشاطًا اقتصاديًا جديدًا”.

يقول بعض الخبراء الماليين إن FedNow سيكون مفيدًا بشكل خاص للبنوك الأصغر والاتحادات الائتمانية من خلال مساعدتهم على التنافس في نظام المدفوعات سريع النمو.

قال محلل في شركة جارتنر لموقع Computerworld إن المؤسسات المالية التي ربما كانت مترددة في استخدام نظام الدفع في الوقت الفعلي هي أكثر ميلًا للثقة في FedNow نظرًا لأنها مدعومة من قبل نظام البنك الاحتياطي الفيدرالي.

يقول مسؤولو بنك الاحتياطي الفيدرالي إن نظام المدفوعات الجديد سيعمل جنبًا إلى جنب مع خدمات تحويل الأموال الخاصة مثل Zelle و Venmo و PayPay. تعمل Zelle ضمن شبكة RTP الخاصة بـ Clearing House ، وهي خدمة خاصة تستخدمها المؤسسات المالية.

يثير نظام الدفع في الولايات المتحدة المخاوف والأسئلة

بينما يتحدث بنك الاحتياطي الفيدرالي عن فوائد FedNow ، أثار وصول شبكة الدفع في الوقت الفعلي بدعم من نظام البنك المركزي الأمريكي جدلاً.

انتقد نوربرت ميشيل ، نائب رئيس ومدير معهد كاتو ، تحرك بنك الاحتياطي الفيدرالي باعتباره منافسة غير عادلة ومستنقع محتمل.

بشكل عام ، لا ينبغي للحكومة تقديم سلعة أو خدمة ما لم يكن هناك نوع من فشل السوق. ومن الواضح أنه لا يوجد فشل للسوق في صناعة المدفوعات ، “كتب في مقال فوربس.

مصدر القلق الأكبر هو أن FedNow قد يحل محل النقد في النهاية و / أو يمنح الحكومة قدرًا كبيرًا من السيطرة. قال بنك الاحتياطي الفيدرالي إن برنامج المدفوعات الخاص به لا يتعلق بالعملة الرقمية ولن يلغي أي شكل من أشكال الدفع ، بما في ذلك النقد.

ولكن إذا كنت تقضي أي وقت على وسائل التواصل الاجتماعي مثل TikTok ، فمن المحتمل أن تشاهد مقاطع فيديو تحذر المستهلكين من البرنامج.

وهناك الكثير ممن يخشون أن تزداد عمليات الاحتيال مع FedNow. على سبيل المثال ، في حين أن البرنامج يمكن أن يسرع من شراء المنازل ، يخشى المتخصصون في ملكية العقارات أن يؤدي إلى تفاقم مشكلة في صناعة تعاني بالفعل من تزايد الاحتيال عبر الأسلاك.

من جانبه ، يقول بنك الاحتياطي الفيدرالي إنه في وضع جيد لتطوير معايير الصناعة للاعتراض على تحويلات الأموال الاحتيالية ، ويعتقد أن FedNow يمكن أن يعزز مرونة نظام الدفع الأمريكي.

لكنها تقر أيضًا بأن المدفوعات الأسرع تزيد من التحدي المتمثل في مكافحة الاحتيال وتخطط لتقديم إمكانات إدارة الاحتيال وميزات الأمن السيبراني مثل المصادقة متعددة العوامل. كما تنصح المؤسسات المالية بتكثيف الإجراءات الوقائية.